【FPの眼】住宅ローン審査・住宅購入の研究

コロナウイルス感染症の影響で勤務日数や時間が短縮されて、収入が減ってきているところがほとんどです。一時的な影響であれば何とか耐えることもできますが、影響が長期化してきていますし、コロナウイルス感染症の解決策も見つかっていない状況なので厳しい状態がこれからもしばらくは続くことでしょう。

生活を維持するための給付金などの一時金も一巡しています。GOTOトラベルやGOTOイートの景気対策はあっても、 財政の問題もあって、給付のようなもらえる支援策は期待できないでしょう。

収入が減り給付もないなか、住宅ローンなどの支払いは続けていく必要はあります。「借りたものは、返さないといけない」そういう気持ちが強いほど「なんとかしなければ・・・」と考えます。

返済に対する責任感はとても大切です。支払いをしない・督促を無視するなどの不誠実な対応をすれば、銀行は督促を強化せざるを得なくなってしまいます。ですから、延滞をすることなくきっちり返済を続けていくことは大切なことです。
しかし、どこかからお金を引っ張ってきて・・・つまり「住宅ローンの返済をするために、借り入れをする」ことは、絶対にしてはいけません。

クレジットカードやカードローンを持っているとすぐに簡単に借り入れができるので頼ってしまいがちなのです。今やほどんどの人がクレジットカードやカードローンをもっています。住宅ローンを組んだ際に金利優遇などの条件として、ローンカードを持たさせることもあります。しかも種類によっては預金口座が残高不足になると自動融資するタイプのものがあるので気づかないうちに自然と借り入れをしてしまっていることもあるのです。

住宅ローンの返済のために別のところから借入をすると、その分の返済をするために利息をつけて返済しないといけません。

「返済のための借り入れなんて、普通はそんなことはしないだろう・・・」と思うかもしれませんが、最初はそんなつもりもないのがほとんどです。次の給与が入ってくるまでの「つなぎ」のつもりなのですが、つなぎの期間が少しずつ長くなってきたり、つなぎの金額が増えてきたりするのです。そして全体の返済額が増えてきます。

一度借入を増やしてしまうと、 雪だるま式に返済負担が大きくなってきます。臨時収入でも入って一括返済でもしない限り抜け出せなくなってしまいます。

借金のループに陥らないための対策

基本は普段から家計簿をつけておくことが大切です。
なぜなら、毎月の収支が把握できていたらすぐに変化に気が付くはずなのです。

もし、今月の給与がいつもより少なければ「この状態が続けば、あと○○か月で貯金が底をついてしまう」などと考えることができるからです。

毎月の収支状態が把握できていなければ、ある日突然、お金がないことに気が付くことになるのです。
そうなると、「とりあえず次の給与までのつなぎでカードローンでも借りておこう」となってしまうのです。

「今更家計簿なんて、つけられないよ」「忙しくてそんな時間はない」という人もいるかもしれません。そんなときは、まずは毎月の支払いがどれくらいあるのか調べてみましょう。

そして、その支払いと生活費やその他必要な資金を考えると収入がどのくらい必要なのかが分かります。

つまり、収支のバランスをチェックするのです。
その収支が余裕があればいいのですが、収支がトントンであったり、赤字となるのであれば、支払いをすぐに見直す必要があります。

収入を見直すことはすぐには難しいので、即効性のある支払いを見直すことになります。特に支払額が大きなものや長期に払い続ける必要があるものを見直すことが重要です。

見直しの効果が大きいもの

生活水準をなるべく変えずに見直し効果が大きいものをリストアップします。まずは以下の３つについて考えましょう。

1. 住宅ローン
2. 携帯電話
3. 保険の見直し

例え今、生活水準が厳しくなくても、常に見直しは考えておくことが大切です。支払いを見直すことが貯蓄を増やすことにつながるので将来の備えにもなるのです。

住宅ローン

住宅ローンの見直しと言えば『借り換え』です。
これについては、別途別のページで紹介していますので確認してください。

借り換えをしたくても、忙しくてなかなか銀行に行けないあなたへ…【令和時代の借り換えテクニックとは】

大切なことは先に住宅ローンの借り換えをすることです。なぜなら、もし先にカードローンなどの借り入をしてしまうと個人情報に新しい借り入れの情報が加わり信用情報が変わるので、借り入れ状況によっては借換が困難となる場合が考えられるからです。

携帯電話

料金の負担が大きくて、これも見直しのインパクトが大きいもののひとつです。

キャリア（携帯電話会社）そのものを見直すのが一番のおすすめです。

それが難しいのであれば、プランを見直ししましょう。

保険（生命保険・損害保険）

銀行で住宅ローンを組むと団体信用生命保険に加入することが条件になっていると思います。つまりこれは自分が死亡（または高度障害）したら保険で住宅ローンが完済してしまうので、家族に生活できる家は残せるのです。

つまり、死亡保険は自分が死んだあと家族の生活を補助するためのものですから、団体信用生命保険で住宅ローンが完済するので、住むところは確保できているわけなのです。残された家族が働いて稼ぐ額と遺族年金などを考えて残したい一時的な資金を死亡保険でカバーしましょう。

他には、自動車保険や火災保険など、保険料の見直しもできる限りやっておくべきと考えます。

つまり、支払いが発生し続けるのに資産にならないものは見直しをして極力負担を減らすことです。上に書いた3つの支払いは特に大きな負担になるもので、見直しをすると家計改善の即効性があるものです。

まずは３点の見直しをしてみましょう。